车险续保5种购买渠道大比拼
来源：上班啦浦江人才网 | 发布日期：2015-01-20 21:32 | 点击：3564
新年伊始，爱车的保险也到了一年一度续保之时。怎样才能从众家保险公司的车险产品中挑出一款最适合自己的产品，是个难题。本期我们就关注一下爱车续保。
车险选购渠道五花八门，主要有电话投保、营业厅投保、4S店投保、中介投保、保险公司网上直销五种，不同投保渠道在便利性和保费上都有差别。不同投保途径适合不同人群，难言优劣，选择适合自己的渠道最重要。
最便捷的投保方式——电话投保/网络投保
平安保险公司车险经纪人张先生向记者推荐了电话投保和网络投保两种投保途径。张先生表示，电话和网络投保最重要的特点就是方便、便宜，性价比高。一方面，直接和保险公司沟通，可以省却中介和4S店销售可能产生的营销误导；另一方面，还可以在保费7折的基础上，进一步再享受最高15％的保费优惠。而网络投保在平安保险可以享受同样的优惠折扣，增加了客户的选择自主性。
中国人保财险经纪人刘先生同样推荐电话保险，他介绍，从便利性上，电话保险具有极大优势。只要一个电话，就会有保险公司专业人员上门收取保险材料，上门递送保单。投保人无需忍受营业厅的等候之苦，而且有充分的自主选择权。
但是，电话投保由于没有直接和保险公司保险经理沟通，为诈骗提供了可能。采用电话投保方式，一定要警惕“山寨电话”。投保人最好从保险公司官方网站索取电话号码。目前保险公司公布的电话投保电话一般为400开头，比如人保公司为4008195518，平安公司为4008000000等。
最适合新司机的投保方式——4S店投保
新司机面临的一个很实际的问题是，对车辆保险缺乏了解。这个时候，4S店的一站式服务就相当具有吸引力。
位于丽泽桥的雪铁龙4S店顾问张先生向记者表示：“在本店投保，车辆出险后可享受直赔服务，而且具体保费也有谈判空间。”4S店顾问的热情态度，确实让记者感到宾至如归。但是4S店渠道相较电话投保和中介投保缺乏价格优势，而且销售顾问也可能为了业绩提成，劝导客户多买保险。因此，如果对保险有比较多的了解，选择电话投保或者中介投保会获得更多实惠。
最便宜的投保方式——中介投保
保险中介通过组团、内部价等方式，可以为客户提供更加便宜的保费。丰益桥汽车交易市场的保险中介顾问周先生明确向记者表示：保费价格具有很大谈判空间，而且可以上门办理业务。对于投保人普遍担心的诈骗问题，周先生表示，可以让记者当面验证保单真实后，再进行付款。
虽然中介投保便宜而且方便，但是采用此方式投保一定要谨慎防范诈骗风险，务必在付款前确认保单真伪，以免损失了钱财，又影响了心情。
最放心的投保方式——营业厅投保
杨小姐近期为新买的悦动轿车投保，由于怕被骗，杨小姐亲自跑到营业厅柜台办理。但是由于事前咨询不充分，忘带了必要证件，杨小姐在北京的大雪中不得不又跑了第二趟。虽然在保险公司营业厅投保是最安全的，但是一方面可能带来长时间等候，另一方面可能像杨小姐一样，因为缺资料而来回奔波。如果想去营业厅投保，最好还是先咨询清楚，毕竟您的电话费比打车费要便宜。
常见拒赔原因
1、车辆事故弃向第三方索赔
王先生正常驾车与一酒后驾驶者发生碰撞，车辆受损。对方不愿理赔，百般刁难，王先生一怒之下直接找保险公司理赔，保险公司拒赔。
拒赔原因：发生事故后，被保险人要先向第三方索赔，才可能获得保险公司的赔偿。如果放弃向第三方追偿，也就意味着放弃了要求保险公司赔偿的权利。
2、车辆漏检、驾驶证未年审
刘先生的奥迪A6近期丢失，由于一直在保险公司投“全险”，刘先生起初并不担心，没想到索赔时却遭到拒赔。
拒赔原因：刘先生的车当年尚未年检；驾驶证未年审。根据保险条款，如车辆漏检，所有保险均不生效。而驾驶证未年审，可认定车辆为不合格车辆拒赔。
购买误区
误区1：“全险”=全部险种
“全险”不等于全部险种。市场上宣传的“全险”，通常是交强险、车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险等几个主要险种。而全部保险除上述基本险种外，还包括自燃损失险、玻璃单独破碎险等十几个附加险种。
当然，上全部保险并不是必要的。比如，玻璃单独破损险对高档豪华车非常有价值，对于普通家用车就缺乏必要性。附加险的选择，根据个人习惯选择即可，不要人云亦云。
误区2：超额投保以多获赔偿
有些人过于担心爱车，10万元的车却愿意投15万元的车损险，以期多保多赔。但是实际上，保险公司的最高赔付也仅仅是新车购置价，通常情况下，赔付不会达到新车购置价。以盗抢险为例，如果没有投保不计免赔特约险，目前各公司对于盗抢险有20％的免赔率，也就是说一旦发生盗抢，保险公司只承担80％的损失，车主尚需自己承担20％的责任。
误区3：盲目追求价格优惠
俗话说，一分钱一分货。保险公司和中介公司通常会提供一些具有通用性的保险套餐，提供一定的价格优惠，以吸引客户。但是投保人投保时要充分考虑自己的用车习惯，来选择最适合自己的保险组合。不要盲目选择保险套餐，购买不适合自己的保险。
为什么理赔难
车险理赔难是一个老生常谈的问题。从保险公司角度看，保险条款复杂、理赔手续繁琐等是主要原因。从投保人角度看，一些误区也使得索赔变得困难，甚至有被拒赔的可能。如何才能减少理赔难的困扰，让保险真正起到保障的作用？一方面需要保险公司切实履行承保义务，另一方面也需要被保险人切实按照保险合同进行索赔。
投保时
（1）选择本地区口碑信誉较好的保险公司进行投保；
（2）通过保险公司认可的正规渠道进行投保，对保险销售人员或中介机构认真检查其是否具备销售资格，可通过保险公司公布的统一服务电话进行查实；
（3）投保后拨打保险公司的统一服务电话或登录官方网站进行查询，核实保单情况，以免出现假保单或保障不全的保单，不要轻易相信保费打折的诱惑，比正常价格低的保费换来的必然是低保障。
（4）投保过程中认真询问了解理赔服务流程，了解保险保障范围。
出险后
（1）及时报案：保险车辆出险后，机动车投保人需在48小时内向保险公司报案，及时告知损坏车辆所在地点，以便对车辆查勘定损。认真填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》并签字。
注意保存好各类证明单据，如机动车辆保险单正本原件、复印件；机动车辆保险出险、索赔通知书；驾驶证及复印件等。
（2）不要自行维修：根据保险合同的约定，保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。车辆修理前，被保险人须会同保险公司人员检验，确定修理项目、方式和费用，否则，保险公司有权重新核定或拒绝赔偿。
车险选购渠道五花八门，主要有电话投保、营业厅投保、4S店投保、中介投保、保险公司网上直销五种，不同投保渠道在便利性和保费上都有差别。不同投保途径适合不同人群，难言优劣，选择适合自己的渠道最重要。
最便捷的投保方式——电话投保/网络投保
平安保险公司车险经纪人张先生向记者推荐了电话投保和网络投保两种投保途径。张先生表示，电话和网络投保最重要的特点就是方便、便宜，性价比高。一方面，直接和保险公司沟通，可以省却中介和4S店销售可能产生的营销误导；另一方面，还可以在保费7折的基础上，进一步再享受最高15％的保费优惠。而网络投保在平安保险可以享受同样的优惠折扣，增加了客户的选择自主性。
中国人保财险经纪人刘先生同样推荐电话保险，他介绍，从便利性上，电话保险具有极大优势。只要一个电话，就会有保险公司专业人员上门收取保险材料，上门递送保单。投保人无需忍受营业厅的等候之苦，而且有充分的自主选择权。
但是，电话投保由于没有直接和保险公司保险经理沟通，为诈骗提供了可能。采用电话投保方式，一定要警惕“山寨电话”。投保人最好从保险公司官方网站索取电话号码。目前保险公司公布的电话投保电话一般为400开头，比如人保公司为4008195518，平安公司为4008000000等。
最适合新司机的投保方式——4S店投保
新司机面临的一个很实际的问题是，对车辆保险缺乏了解。这个时候，4S店的一站式服务就相当具有吸引力。
位于丽泽桥的雪铁龙4S店顾问张先生向记者表示：“在本店投保，车辆出险后可享受直赔服务，而且具体保费也有谈判空间。”4S店顾问的热情态度，确实让记者感到宾至如归。但是4S店渠道相较电话投保和中介投保缺乏价格优势，而且销售顾问也可能为了业绩提成，劝导客户多买保险。因此，如果对保险有比较多的了解，选择电话投保或者中介投保会获得更多实惠。
最便宜的投保方式——中介投保
保险中介通过组团、内部价等方式，可以为客户提供更加便宜的保费。丰益桥汽车交易市场的保险中介顾问周先生明确向记者表示：保费价格具有很大谈判空间，而且可以上门办理业务。对于投保人普遍担心的诈骗问题，周先生表示，可以让记者当面验证保单真实后，再进行付款。
虽然中介投保便宜而且方便，但是采用此方式投保一定要谨慎防范诈骗风险，务必在付款前确认保单真伪，以免损失了钱财，又影响了心情。
最放心的投保方式——营业厅投保
杨小姐近期为新买的悦动轿车投保，由于怕被骗，杨小姐亲自跑到营业厅柜台办理。但是由于事前咨询不充分，忘带了必要证件，杨小姐在北京的大雪中不得不又跑了第二趟。虽然在保险公司营业厅投保是最安全的，但是一方面可能带来长时间等候，另一方面可能像杨小姐一样，因为缺资料而来回奔波。如果想去营业厅投保，最好还是先咨询清楚，毕竟您的电话费比打车费要便宜。
常见拒赔原因
1、车辆事故弃向第三方索赔
王先生正常驾车与一酒后驾驶者发生碰撞，车辆受损。对方不愿理赔，百般刁难，王先生一怒之下直接找保险公司理赔，保险公司拒赔。
拒赔原因：发生事故后，被保险人要先向第三方索赔，才可能获得保险公司的赔偿。如果放弃向第三方追偿，也就意味着放弃了要求保险公司赔偿的权利。
2、车辆漏检、驾驶证未年审
刘先生的奥迪A6近期丢失，由于一直在保险公司投“全险”，刘先生起初并不担心，没想到索赔时却遭到拒赔。
拒赔原因：刘先生的车当年尚未年检；驾驶证未年审。根据保险条款，如车辆漏检，所有保险均不生效。而驾驶证未年审，可认定车辆为不合格车辆拒赔。
购买误区
误区1：“全险”=全部险种
“全险”不等于全部险种。市场上宣传的“全险”，通常是交强险、车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险等几个主要险种。而全部保险除上述基本险种外，还包括自燃损失险、玻璃单独破碎险等十几个附加险种。
当然，上全部保险并不是必要的。比如，玻璃单独破损险对高档豪华车非常有价值，对于普通家用车就缺乏必要性。附加险的选择，根据个人习惯选择即可，不要人云亦云。
误区2：超额投保以多获赔偿
有些人过于担心爱车，10万元的车却愿意投15万元的车损险，以期多保多赔。但是实际上，保险公司的最高赔付也仅仅是新车购置价，通常情况下，赔付不会达到新车购置价。以盗抢险为例，如果没有投保不计免赔特约险，目前各公司对于盗抢险有20％的免赔率，也就是说一旦发生盗抢，保险公司只承担80％的损失，车主尚需自己承担20％的责任。
误区3：盲目追求价格优惠
俗话说，一分钱一分货。保险公司和中介公司通常会提供一些具有通用性的保险套餐，提供一定的价格优惠，以吸引客户。但是投保人投保时要充分考虑自己的用车习惯，来选择最适合自己的保险组合。不要盲目选择保险套餐，购买不适合自己的保险。
为什么理赔难
车险理赔难是一个老生常谈的问题。从保险公司角度看，保险条款复杂、理赔手续繁琐等是主要原因。从投保人角度看，一些误区也使得索赔变得困难，甚至有被拒赔的可能。如何才能减少理赔难的困扰，让保险真正起到保障的作用？一方面需要保险公司切实履行承保义务，另一方面也需要被保险人切实按照保险合同进行索赔。
投保时
（1）选择本地区口碑信誉较好的保险公司进行投保；
（2）通过保险公司认可的正规渠道进行投保，对保险销售人员或中介机构认真检查其是否具备销售资格，可通过保险公司公布的统一服务电话进行查实；
（3）投保后拨打保险公司的统一服务电话或登录官方网站进行查询，核实保单情况，以免出现假保单或保障不全的保单，不要轻易相信保费打折的诱惑，比正常价格低的保费换来的必然是低保障。
（4）投保过程中认真询问了解理赔服务流程，了解保险保障范围。
出险后
（1）及时报案：保险车辆出险后，机动车投保人需在48小时内向保险公司报案，及时告知损坏车辆所在地点，以便对车辆查勘定损。认真填写《机动车辆保险出险/索赔通知书》并签字。
注意保存好各类证明单据，如机动车辆保险单正本原件、复印件；机动车辆保险出险、索赔通知书；驾驶证及复印件等。
（2）不要自行维修：根据保险合同的约定，保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。车辆修理前，被保险人须会同保险公司人员检验，确定修理项目、方式和费用，否则，保险公司有权重新核定或拒绝赔偿。